Ciber-Seguro: La Póliza Correcta Empieza antes del Siniestro

El ciber-seguro (o seguro de ciberriesgos) es una modalidad de seguro empresarial que cubre las pérdidas económicas derivadas de incidentes de ciberseguridad: gastos de respuesta y recuperación ante ataques de ransomware o brechas de datos, responsabilidad civil frente a terceros afectados, costes regulatorios (incluidas sanciones RGPD y notificaciones a la AEPD), honorarios legales y pérdidas por interrupción de negocio. En España, el mercado de ciber-seguros ha endurecido significativamente sus condiciones desde 2022: las aseguradoras exigen como requisito previo a la suscripción evidencia de controles mínimos de seguridad (autenticación multifactor, gestión de parches, backups segregados) y los cuestionarios de evaluación de riesgo son cada vez más técnicos y exhaustivos. Las pólizas contienen sublímites, exclusiones y cláusulas de cooperación que condicionan la cobertura efectiva en caso de siniestro.

Por que su póliza de ciber-seguro probablemente no cubre lo que cree

Muchas empresas españolas tienen un ciber-seguro contratado hace tres o cuatro años con condiciones que ya no reflejan la realidad del mercado. Las aseguradoras han endurecido sistemáticamente los requisitos: pólizas con exclusiones críticas (estados nacion, negligencia interna), sublimites en ransomware muy por debajo de la exposición real, y condiciones de suscripcion que exigen controles técnicos que muchas empresas no tienen documentados. El descubrimiento de estos gaps suele producirse durante un siniestro, cuando es demasiado tarde.

La pregunta relevante no es si su empresa tiene ciber-seguro: es si la cobertura que tiene realmente protege frente a la exposición real de ciberriesgo.

Como auditamos su póliza y mejoramos su cobertura

Nuestro equipo de especialistas realiza la revisión crítica de la póliza actual: coberturas, sublimites, exclusiones, condiciones de cooperación y gaps entre la cobertura contratada y la exposición real. A partir de ese análisis, elaboramos el perfil de riesgo cuantificado que las aseguradoras necesitan para suscribir correctamente y preparamos los cuestionarios de suscripcion con el rigor técnico que el mercado actual exige.

Cuando ocurre un siniestro, activamos el soporte inmediato: coordinación de la notificación a la aseguradora, gestión de la relación con peritos y ajustadores, y defensa de los intereses de la empresa asegurada durante todo el proceso. Coordinamos con el servicio de auditoría de ciberseguridad para que la empresa pueda demostrar los controles técnicos de forma documentada ante su aseguradora.

Ciber-riesgo y marco regulatorio en España: NIS2, RGPD y DORA

NIS2 y el RGPD no obligan a contratar un ciber-seguro, pero los costes que generan sus obligaciones — notificación de incidentes, respuesta forense, comunicación a afectados, posibles sanciones — son precisamente los que una póliza bien diseñada debe cubrir. Para entidades financieras sujetas a DORA, la gestión del riesgo operacional incluye explicitamente la consideracion de transferencia del riesgo mediante seguros. Las sanciones del RGPD (hasta el 4% de la facturación global) y de NIS2 (hasta 10 millones de euros) representan exposiciones que deben reflejarse correctamente en la suma asegurada.

La cobertura de multas administrativas en pólizas españolas es jurídicamente compleja: hay debate sobre si asegurar sanciones administrativas es contrario al orden público. La mayoría de las pólizas cubren los costes de defensa pero no la sanción final.

Resultados que puedes esperar

• Identificación de los gaps entre la cobertura contratada y la exposición real de la empresa
• Revisión de exclusiones críticas: estados nacion, negligencia interna, errores de proveedor cloud
• Cuantificacion del lucro cesante potencial para calibrar correctamente la suma asegurada
• Preparación de cuestionarios de suscripcion con evidencia de controles técnicos documentados
• Hoja de ruta pre-renovación con las acciones que más impacto tienen en la prima
• Gestión del siniestro para garantizar la indemnización correspondiente según la póliza

La coordinación con el equipo de respuesta a incidentes garantiza que la documentación del incidente satisface simultáneamente los requisitos regulatorios y los de la aseguradora. Las aseguradoras han elevado sustancialmente los requisitos técnicos mínimos: MFA, EDR, backups offsite probados y un plan de respuesta a incidentes documentado son hoy condiciones de suscripcion para prácticamente todo el mercado.